(原標題：揭秘“線上錢包”：花唄、白條們如何成了套現灰產們的新生意?)

　　摘要： 在網上，有很多人質疑云付，是否屬于“傳銷”。“這怎么是傳銷呢?這叫裂變發展”，做過云付的人，都這樣回答。

　　在“九六費改”之后，線下信用卡套現等灰產被遏制，卻奇跡般繁衍出一條“線上錢包”產業鏈。

　　套現灰產，被包裝成高大上的創業項目，通過多級分銷的方式獲客，甚至在全國召開大會，拉人頭。

　　“他們就如蟻后，除了自建巢穴，還會派出蟻軍，在全國批量筑巢”，業內人士稱，他們通過貼牌方式，繁殖出上千平臺。

　　千億套現灰產，正在被線上錢包蠶食瓜分，而這背后，也醞釀著巨大的危機和隱患……

　　冰山一角

　　7月初，中介圈一片歡騰。

　　他們開始推廣一門新的生意：花唄套現。

　　夏風每天往各個QQ群、朋友圈、網賺論壇及貼吧中撒廣告，瘋狂刷屏：“花唄套現秒到，利率低至0.3%-0.6%”。

　　花唄套現廣告

　　生意火熱非凡，每天都有幾十個人加他微信，“大哥，求帶”。

　　套現的流程，也極為簡單。

　　用戶需要去下載一個叫“云付”的APP，然后按照要求填寫身份信息，甚至需要手持身份證上傳照片。

　　有趣的是，在填寫所有的信息之前，強制要求填寫“推薦人”信息。

　　而夏風要求，推薦人必須填他。

　　接著，夏風會給用戶一個二維碼，掃描之后可用花唄支付。最終的錢，會扣除一定套現費，直接打到用戶綁定的銀行卡里。

　　“以前套現花唄、白條、拿去花這種產品，相當麻煩”，夏風稱，這需要找到可以合作的電商，購買一件商品，店家還得假裝發貨，最終才能成分。

　　而這樣的套現成本極高，中介要收取30%左右的傭金。

　　類似“云付”這樣的線上錢包APP出現后，套現變得極為簡單——注冊、掃碼、到賬。

　　因為螞蟻金服的風控很嚴，監控到異常后，就將其關閉，“通道很不穩定”。

　　于是，線上錢包就和巨頭們打起了游擊戰，7月“云付”的通道失靈后，“俏美錢包”還堅持了一段時間。

　　這就像一場貓鼠游戲，一方在追殺，一方狡兔三窟，四處躲竄。

　　一本財經追蹤其下，發現套現互聯網巨頭，只是冰山一角，而信用卡套現，才是他們的主營業務。

　　線上錢包，已形成一條龐大產業鏈，在全國瘋狂擴張、裂變。

　　分銷裂變

　　這條產業鏈是如何形成的?

　　那就要先從中國的地下套現灰產說起。

　　“套現灰產，起碼有千億的市場”，緊盯這條產業鏈的業內資深從業者曲世軒稱，其實三分之一的信用卡、網貸都有套現需求，“保守估計，套現人群有數千萬來計算，這都是一個每年千億的市場”。

　　而原本線下最常見的線下套現，就是POS機套現。

　　根據行業的不同，線下POS機刷卡費率也不同，一般套現者會選擇費率最低的超市、加油站等行業，費率只有0.38。

　　但這條瘋狂的套現灰產，在2016年9月6日銀聯費改后，遭遇重創。

　　“費改后，線下的費率統一變成了0.6，套現的成本快增加一倍”，曲世軒稱。

　　因此，類似云付這樣的線上錢包，開始了集中爆發。

　　“很多線上錢包的宣傳，包裝得很高大上，說是聚合支付和新式創業項目，但用戶主要還是他們來套現”，曲世軒稱。

　　而線上錢包的套現邏輯，和線下幾乎一樣：在線下，你可以找一家有POS機的商家，將錢刷出來，商家扣掉一定費率，再將錢返給你。

　　而如此，套現流程全部流動到了線上。

　　比如，花唄套現，就是一些商戶將自己的收款二維碼放在“云付”上，用戶支付后錢直接進入他的賬戶余額，實現套現。

　　而信用卡套現，就是輸入卡號、有效期、名字、安全碼等要素，就可以將錢刷出。

　　“因為線下POS機統一了費率，基本都是0.6，而線上的通道多而負責，費率從零到0.4不等，遠比線下便宜”，曲世軒稱。

　　而這背后，依然是商戶和平臺勾結，共同分成。

　　因為支付寶、微信、京東等公司的風控較嚴，一旦發現商戶異常，就會降額或關停，極不穩的，因此，線上錢包的核心業務，是信用卡套現。

　　2016年下半年，線上錢包開始爆炸，這些項目為了跑馬圈地，開始用一些“畸變”的方式擴張。

　　90后的小伙夏風，曾做過很多網賺項目。在今年年初，他被云付的項目吸引。

　　“宣傳語特別有誘惑力，相當于你做了自己創業，只要不斷發展下線，就可以躺在家里賺錢”，夏風稱。

　　而云付的APP介紹上稱：“分享就能賺錢，無限三級裂變，無限分銷代理，坐在家里也能做全國生意。”

　　為了刺激大家推廣，云付匹配了一套嚴密的分級體系。

　　云付的分級分潤體系

　　云付共分為員工、店長、老板、渠道商、代理和高伙人6個級別，每個級別的費率不同，級別越高，費率越低。

　　按照多位云付的參與者的解釋，你可以賺你所有的下線們的費率差額，級別越高，越劃算，“用費率的差額，乘以套現金額，就是你的所得，當然，同級就沒有分潤”。

　　這就是為什么注冊的時候要填寫“推薦人”的原因，因為需要知道你的上線是誰。

　　他們打了個比方：如套現銀聯小額，最底層的員工級別套現了10萬元，按照0.5%的費率是500元，那與員工相關的5個等級都可以分成。

　　店長可以拿50元，老板拿50元，渠道商拿20元，代理拿30元，高級合伙人拿30元。

　　夏風在體系刺激下，開始瘋狂發展下線。

　　他每天都去有套現需求的網貸口子群去推廣，并給每個朋友“安利”云付產品。

　　“我就想，你們要么和我一起做云付，要么把我拉黑”，夏風豁出去了。

　　他甚至雇傭了放假的學生，讓他們去人聲鼎沸的地方發傳單，一天給50元。

　　而在云付的APP內，每天都會推出適合傳播的圖片和文案。

　　圖片都是曬自己的巨額的收益，動輒日收入十幾萬。

　　而文字，也極具煽動性，如“0成本創業”、“躺著賺錢”。

　　這些素材給夏風提供了彈藥，他們每天用這些文字開始轟炸各個群和自己的朋友圈。

　　APP內提供的營銷推廣文案和素材

　　夏風的團隊漸漸壯大，有傳統POS機銷售人員、擼網貸口子的人或者中介，甚至還有銀行經理。

　　“很多銀行的人也在推廣云付，客人辦完信用卡，就推銷這個產品，后來還有一些辭了銀行的工作來做云付的”，夏風稱。

　　兩個多月后，夏風每天分潤已達到400多元。他看勢頭不錯，果斷花29800升級到了高伙人身份。

　　目前他已有了一個幾萬人的團隊，但夏風毫不滿足，“有的大團隊已幾十萬人了，老大光靠分潤，就能日入上萬。”

　　夏風稱，目前像他這樣的高級合伙人就有幾百個，每個人手底下都有幾萬到幾十萬的下線。

　　按照這個數據計算，云付的用戶已達數千萬。

　　在網上，有很多人質疑云付，是否屬于“傳銷”。

　　“這怎么是傳銷呢?這叫裂變發展”，做過云付的人，都這樣回答。

　　“云付已成為線上錢包產業鏈中，最大的玩家”，曲世軒稱，而后來者大多都效仿“老大”的推廣奇招。

　　曲世軒甚至注意到，行業還有更夸張的玩法。

　　“有一家公司，甚至在全國各地開展會議銷售，拉人頭，每個人交298元入場，瘋狂發展下線，因為擴張過于野蠻，還被相關部分查處過”，曲世軒稱。

　　而就在今年6月，國家互聯網金融安全技術專家委員會公布消息稱，“信掌柜”和“云付”兩家公司，均涉嫌無資質開展第三方支付業務。

　　而這并未影響線上錢包的業務，甚至發展出更瘋狂的批量繁殖模式。

　　批量繁殖

　　“現在市面上的線上錢包，95%都是貼牌出來的”，某一家專門為線上錢包提供貼牌服務的市場負責人高原稱。

　　所謂的貼牌，就是將其他家“線上錢包”APP拿過來，換一個顏色和LOGO，就直接用，快的話一天就可以上線。

　　“最低1-2萬都可以做，甚至還有不要錢的”，高原稱。

　　而云付也在通過貼牌，批量繁殖。

　　“貼牌費是月付3500，年費42000”，云付客服告訴一本財經稱，并且不需要任何資質或專業背景，“只要能找好模式就可以做。”

　　“云付已做過200多個OEM貼牌，僅靠這一項，每年就有了近千萬的收入”，云付的客服人員透露。

　　貼牌公司和母體公司又如何合作?

　　“啥都不用管，公司會給貼牌者提供最低0.25%的套現費率，而貼牌公司自己再去獲客、分潤就好”，高原稱。

　　正是靠著這種方式，線上錢包繁殖出上千家平臺。

　　“這其中只有七八家巨頭，其他大部分都是貼牌公司”，曲世軒發現，巨頭就如蟻后，除了自建巢穴，還會派出蟻軍，在全國批量筑巢。

　　線上錢包就是靠著這兩種方式，在全國瘋狂擴張：多級分銷，縱向擴張;貼牌繁殖，橫向擴張。

　　“勢頭太猛，基本把線下的套現都轉移到線上”，曲世軒稱。

　　但這些貼牌公司，只是獲客渠道，后臺都是母體公司的，他們無法獲得這個產業鏈最核心的東西——數據。

　　套現用戶需要填寫的數據無比完備：姓名、銀行卡、手持身份證的照片、密碼、信用卡安全碼等最隱秘的金融數據。

　　而這些，正是黑產最感興趣的。有了這些數據，銀行卡和信用卡的盜刷，變得極為容易。

　　行業中曾出現過一些小型線上錢包，假裝套現，其實是為了騙取用戶數據，“注冊之后，根本套不出錢來”。

　　“這部分金融數據，非常有價值的，但同時非常可怕”，曲世軒稱，比如說，如果線上錢包想走歪路，可能會導致用戶巨額損失。

　　另一方面，很多套現者反過來被套。

　　“因為套現通道，大多盤根錯節，這些沒有牌照的公司來做，任何一個環節出錯，資金都難以保證”，曲世軒稱。

　　李林曾用云付的“秒到通道”套現了3000元，結果錢并未立即到賬。

　　云付客服說，銀行通道出了問題，結果兩天后錢才到。

　　曾經有一家小平臺，拖款幾天后直接跑路，然后過一段時間，換了個殼重新再來干。

　　“但這種瘋狂，可能不會一直持續”，多位業內人士稱。

　　今年8月，網聯成立，未來將參與所有線上消費資金清算。

　　“到那時，線上信用卡支付利率也會和線下一樣，進行大一統”，曲世軒稱，甚至像微信、支付寶等第三方支付，都可能面臨沖擊。

　　這也意味著，線上錢包的套現優勢，將完全喪失。

　　而讓業內人士擔憂的是，抱著“過一把癮就死”的心態，很多平臺會動邪念，導致販賣數據、跑路等隱患，集中爆發。

　　“披著創業外衣的灰產”，業內人士如此評價線上錢包產業鏈。

　　盡管面臨洗牌和收割命運，卻未阻礙線上錢包的擴張腳步。

　　“套現是剛需，堵住了這個口，就會有下一個出口”，像夏風這樣的“創業者”，似乎并不關心未來，他們相信“槍口之下，自有逃生路”。

　　(應受訪者要求，文中部分人名為化名)

　　【鈦媒體作者：一本財經，文 / 列文】